Come le variazioni del mercato possono influenzare la copertura RC Prodotti

Di Giuseppe Degano, docente del Master Expert Claims Management di Cineas

Complessità crescente.

Ritengo siano queste le due parole che meglio descrivono il trend nel settore della Responsabilità Civile Prodotti oggi preminente e che ha visto e tutt’ora vede una crescita continua.

In primis, complessità del prodotto stesso: gli articoli realizzati dall’attuale industria presentano, in quasi tutti i settori, un aumento delle funzioni e delle prestazioni offerte all’utilizzatore, come pure un processo produttivo spesso articolato e caratterizzato da una sempre maggiore automatizzazione.

Si pensi, come esempio banale, ad un oggetto di uso quotidiano come un telefono cellulare ed alle potenzialità di un moderno smartphone rispetto ad un terminale di solo 10 anni fa.

Oppure a tutte le funzionalità accessorie, di sicurezza e di confort, che una autovettura odierna è in grado di offrire in confronto con modelli vecchi di appena qualche lustro.

È ovvio, quindi, che ogni incremento di tali aspetti è possibile causa di malfunzionamenti, inadeguatezze e problematiche dei prodotti.

Risulta spesso preoccupante rilevare come imprenditori, anche molto capaci, possano non aver completamente presente la gravità dei danni che il loro prodotto, anche di ridottissimo valore unitario, possa originare, con conseguente, possibile messa in discussione anche del futuro aziendale ove non sia presente una adeguata copertura assicurativa che possa far fronte all’esposizione economica che potrebbe derivarne.

Esempio principe è la difettosità di un semplice bullone, quale componente di un autoveicolo, portatrice di potenziali rischi per persone e beni, con l’aggiuntivo esborso dell’eventuale pratica di richiamo (recall) di tali enti per imposizione delle Autorità.

Parimenti, anche le normative e le leggi che regolano questo settore sono diventate sempre più articolate, vincolanti e di non facile interpretazione.

Sempre a titolo di esempio è possibile citare il Codice del Consumo, nato nel 2005, con decreto legislativo del 6 settembre dello stesso anno, e tutt’ora in evoluzione, che ha portato grandissime novità nel rapporto tra il produttore ed il consumatore, in particolare in materia di tutela di quest’ultimo, con obblighi ed imposizioni una volta inesistenti, come l’inversione dell’onere della prova, ora posto a carico del fornitore per beni destinati all’uso o al consumo privato, mentre per beni rientranti nell’esercizio di attività industriali o professionali resta tutt’ora operante la disciplina generale della Responsabilità Civile.

Ovviamente, per adeguarsi a tali contingenze, anche il prodotto assicurativo della RC Prodotti ha subito cambiamenti, ampliamenti ed integrazioni, rendendo sia la redazione che la sottoscrizione di tale tipologia di copertura un fatto sicuramente non scontato.

Innanzitutto sono nate nuove garanzie, che si spingono anche ad assicurare aspetti che potrebbero ragionevolmente essere inclusi nel cosiddetto “rischio di impresa”, quali quelle di “Rimpiazzo/Riparazione Prodotto” a fronte anche solo del mancato raggiungimento delle prestazioni contrattualmente pattuite, ovvero il caso in cui non vengono soddisfatte le aspettative del terzo danneggiato, laddove la copertura base è limitata unicamente a un difetto di sicurezza del prodotto.

Oppure la risarcibilità dei “Danni Patrimoniali (o finanizari) Puri”, ovvero dove si presenta un danno economico senza la manifestazione di un danno materiale a terzi, spesso conseguenti alla mancata disponibilità del prodotto assicurato difettoso.

A volte può risultare complesso anche riuscire a stabilire il limite tra la semplice inadeguatezza all’impiego previsto di un prodotto e la sua difettosità vera e propria, come sopra specificata, condizione necessaria per discriminare l’operatività contrattuale.

Al fine di ridurre per quanto possibile le criticità, il mercato propone sempre più frequentemente polizze tailor-made, ritagliate sulle specificità del cliente, la cui corretta realizzazione non può non prendere in considerazione numerosi parametri, come i seguenti: corretta identificazione del ruolo dell’Assicurato (produttore, distributore, semplice commerciante) e del settore in cui lo stesso opera, accurata descrizione dell’attività garantita, analisi dei possibili rischi e della massima esposizione economica (nell’ottica di sottoscrizione delle estensioni adeguate con massimali capienti), nonché la destinazione del prodotto assicurato, ovvero se lo stesso sia offerto ad un utilizzatore finale o ad un mercato B2B, con possibilità che diventi componente e parte integrante di beni più articolati.

Navigare nel mare magnum della RC Prodotti è una attività complicata, portatrice di possibili soddisfazioni ma anche, ove non correttamente eseguita, di potenziali criticità.

Per meglio comprendere ed orientarsi in questo settore un importante faro guida è rappresentato dai corsi del CINEAS che, a vari livelli e sotto diversi aspetti (assuntivo, legale, liquidativo) così come attraverso l’apporto di stimati professionisti ed il confronto con figure chiave dell’ambiente, permettono di acquisire le conoscenze necessarie per gestire l’argomento con sicurezza e professionalità, garantendo un miglior servizio a tutti i gradini della catena assicurativa.